新华财经北京7月25日电（记者翟卓）24日，中国人民银行在其官网发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），在适应业务分类、回应市场发展需求、保持制度总体延续性的基础上，进一步提升了多用途预付卡业务管理的规则统一性和可操作性。
业内人士表示，出台《办法》将有利于进一步明确业务边界和管理要求，构建责任更加清晰、经营更加规范、服务更加优化的多用途预付卡市场，让广大商家、消费者使用更加放心。
立足“小额、便民”核心定位构建全生命周期监管规则
储值账户运营Ⅱ业务即多用途预付卡业务，此类预付卡由专营发卡机构（非银行支付机构）发行，具有可跨地区、跨行业使用特点。
在商超零售、餐饮服务、园区商圈、公共交通等特定消费场景下，多用途预付卡是银行卡、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充，有助于丰富支付服务供给，构建层次分明、互补共生的支付行业生态。
2024年5月，《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）正式实施，按照业务实质将支付业务划分为储值账户运营和支付交易处理两类，并重点完善了多用途预付卡业务准入、监管等方面基本原则。
为做好《条例》配套制度衔接，中国人民银行在全面梳理2012年版《支付机构预付卡业务管理办法》基础上，组织起草《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法》。
在业内专家看来，《办法》的出台将有利于强化多用途预付卡行业治理。《办法》立足多用途预付卡业务“小额、便民”核心定位，构建完善涵盖发卡、充值、使用、赎回等业务全生命周期监管规则，夯实行业高质量发展根基。
同时，《办法》有利于服务实体经济发展。其中规范多用途预付卡经营行为，促进预付卡支付机构提高支付服务水平，满足商家多元化经营需要，适配消费者部分场景化、预付式消费需求，进一步激发多用途预付卡服务小额便民消费效能。
此外，《办法》还有利于强化业务风险管理。其中提出的健全风险监测机制、加强交易信息管理等要求，确保了交易信息准确、完整、可追溯，可提升预付卡支付机构风险防控能力，保障用户资金安全。
例如其中强调，预付卡支付机构按照规定终止预付卡业务的，应当向持卡人免费赎回所发行的全部记名、不记名预付卡。赎回不记名预付卡的，预付卡支付机构应当核实和登记持卡人的身份信息，采用密码验证方式的预付卡还应当核验密码等。
兼顾风险防范与支付便民重点加强消费者权益保护
《办法》共七章57条，对多用途预付卡的发行、受理、使用、充值、赎回以及监督管理等关键环节进行一一明确。
具体来看，《办法》总体延续了此前多用途预付卡业务监管要求，在机构业务许可、业务模式等方面没有重大变动，主要是在《条例》框架下，对原有多用途预付卡业务管理规则进行衔接、整合和完善，调整体现在四个方面：
一是完善多用途预付卡业务规则，要求预付卡支付机构进一步加强用户身份识别，压实特约商户管理责任，加强交易信息管理，提升交易透明度。
二是兼顾防范风险和便民支付需求，适当允许预付卡支付机构线上展业，并提出配套风控要求。
三是强化风险管理要求，持续健全多用途预付卡业务及资金风险防控体系。
四是立足行业健康发展，要求预付卡支付机构自建受理网络。
例如《办法》强调，预付卡支付机构应当为其发行的预付卡提供受理服务，自行签约和管理特约商户；不得将涉及资金安全、信息安全等的核心业务和技术服务委托第三方处理。
值得一提的是，针对多用途预付卡“先充值、后消费”的业务特点，《办法》还将消费者权益保护作为制度安排的重要内容，重点围绕规则透明、资金安全、信息保护和责任约束等方面做出规定。
首先是强化告知义务和规则公示。要求预付卡支付机构向购卡人提供多用途预付卡章程或签订协议，并通过经营场所、官方网站、移动互联网应用程序等渠道予以公示，保障客户知情权。
其次是完善查询和挂失服务。要求预付卡支付机构免费向持卡人提供特约商户名录、卡内资金余额及一年以内的交易明细查询服务；向记名多用途预付卡持卡人提供紧急挂失服务。
第三是加强信息安全管理。要求预付卡支付机构依法处理用户信息，公开信息处理规则，明确处理目的、方式和范围，提升消费者用卡的信息安全性。
最后是强化责任约束。对未按规定落实购卡告知、提供查询服务等用户权益保障要求的行为，依法追究相应法律责任，提高预付卡支付机构的违规成本等。
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